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फेड दरों में भारी वृद्धि आपके वित्त को कैसे प्रभावित करती है

फेडरल रिजर्व ने ब्याज दरों में एक और बढ़ोतरी की घोषणा की है। (स्रोत: सीएनएन/पूल/गेटी इमेजेज)
प्रकाशित: 21 सितंबर, 2022 अपराह्न 3:03 बजे EDT|अपडेट किया गया: 8 घंटे पहले
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न्यूयार्क (एपी) - बंधक दरों में उछाल आया है, घर की बिक्री में गिरावट आई है और क्रेडिट कार्ड और ऑटो ऋण महंगा हो गया है। हालांकि, बचत दरें थोड़ी रसदार हैं।

जैसा कि फेडरल रिजर्व ने तेजी से ब्याज दरों में वृद्धि की है, कई अर्थशास्त्रियों का कहना है कि उन्हें डर है कि आने वाले महीनों में मंदी अपरिहार्य है - और इसके साथ, नौकरी के नुकसान से घरों में कठिनाई हो सकती है जो पहले से ही मुद्रास्फीति से सबसे ज्यादा आहत है।

बुधवार को, फेडरल रिजर्व ने लगातार तीसरी बार अपनी प्रमुख अल्पकालिक दर को तीन-चौथाई अंक बढ़ा दिया, भले ही इसकी पिछली दर वृद्धि सभी आय स्तरों पर परिवारों द्वारा महसूस की जा रही हो।

जीवन यापन की बढ़ती लागत का शिक्षकों पर बड़ा प्रभाव पड़ रहा है। (स्रोत: सीएनएन)

फेड के नवीनतम कदम ने इसकी बेंचमार्क दर को 3% से 3.25% तक बढ़ा दिया है, जो 14 वर्षों में उच्चतम स्तर है। इसकी स्थिर दर वृद्धि ने उपभोक्ताओं और व्यवसायों के लिए घरों, ऑटो और अन्य खरीद के लिए उधार लेना पहले से ही महंगा बना दिया है। और अधिक बढ़ोतरी लगभग निश्चित रूप से आ रही है। फेड अधिकारियों से बुधवार को संकेत मिलने की उम्मीद है कि उनकी बेंचमार्क दर अगले साल की शुरुआत में 4.5% तक पहुंच सकती है।

यहाँ क्या जानना है:

ब्याज दरें बढ़ाने से मुद्रास्फीति कैसे कम होती है?

यदि मुद्रास्फीति की एक परिभाषा "बहुत कम माल का पीछा करते हुए बहुत अधिक धन" है, तो पैसे उधार लेने के लिए इसे और अधिक महंगा बनाकर, फेड परिसंचरण में धन की मात्रा को कम करने, अंततः कीमतों को कम करने की उम्मीद करता है।

कौन से उपभोक्ता सबसे ज्यादा प्रभावित हैं?

मूडीज एनालिटिक्स के एक विश्लेषक स्कॉट होयट ने कहा कि घर, कार या बड़े उपकरण जैसी बड़ी खरीदारी करने के लिए पैसे उधार लेने वाला कोई भी व्यक्ति हिट लेगा।

"नई दर नाटकीय रूप से आपके मासिक भुगतान और आपकी लागत को बढ़ाती है," उन्होंने कहा। "यह उन उपभोक्ताओं को भी प्रभावित करता है जिनके पास बहुत अधिक क्रेडिट कार्ड ऋण है - जो तुरंत प्रभावित होगा।"

उस ने कहा, होयट ने उल्लेख किया कि आय के अनुपात के रूप में घरेलू ऋण भुगतान अपेक्षाकृत कम है, हालांकि वे हाल ही में बढ़े हैं। इसलिए भले ही उधार की दरों में लगातार वृद्धि हो रही हो, कई परिवारों को तुरंत भारी कर्ज का बोझ महसूस नहीं हो सकता है।

"मुझे यकीन नहीं है कि अभी अधिकांश उपभोक्ताओं के लिए ब्याज दरें दिमाग में सबसे ऊपर हैं," होयट ने कहा। “वे किराने के सामान और गैस पंप पर क्या चल रहा है, इसके बारे में अधिक चिंतित हैं। उपभोक्ताओं के लिए अपने दिमाग को लपेटने के लिए दरें कुछ मुश्किल हो सकती हैं।"

यह क्रेडिट कार्ड की दरों को कैसे प्रभावित करेगा?

Bankrate.com के अनुसार, फेड के बुधवार के फैसले से पहले ही, क्रेडिट कार्ड उधार लेने की दरें 1996 के बाद से अपने उच्चतम स्तर पर पहुंच गई हैं, और इनमें वृद्धि जारी रहने की संभावना है।

और बढ़ती मुद्रास्फीति के साथ, ऐसे संकेत हैं कि अमेरिकी अपने खर्च को बनाए रखने में मदद करने के लिए क्रेडिट कार्ड पर तेजी से भरोसा कर रहे हैं। फेडरल रिजर्व के अनुसार, कुल क्रेडिट कार्ड शेष $ 900 बिलियन से ऊपर है, एक रिकॉर्ड उच्च, हालांकि यह राशि मुद्रास्फीति के लिए समायोजित नहीं है।

सर्वे रिसर्च फर्म मॉर्निंग कंसल्ट के मुख्य अर्थशास्त्री जॉन लीर ने कहा कि इसके सर्वेक्षण से पता चलता है कि अधिक अमेरिकी महामारी के दौरान जमा की गई बचत को खर्च कर रहे हैं और इसके बजाय क्रेडिट का उपयोग कर रहे हैं। आखिरकार, बढ़ती दरें उन परिवारों के लिए अपने कर्ज का भुगतान करना कठिन बना सकती हैं।

जो लोग कमजोर क्रेडिट स्कोर के कारण कम दर वाले क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, वे पहले से ही अपनी शेष राशि पर काफी अधिक ब्याज का भुगतान कर रहे हैं, और वे जारी रखेंगे।

जैसे-जैसे दरें बढ़ी हैं, "अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें" के रूप में विपणन किए गए शून्य प्रतिशत ऋण भी उपभोक्ताओं के बीच लोकप्रिय हो गए हैं। फिर भी इन कंपनियों द्वारा प्रदान किए जाने वाले चार से अधिक भुगतानों के दीर्घकालिक ऋण क्रेडिट कार्ड के समान ही बढ़ी हुई उधार दरों के अधीन हैं।

जिन लोगों के पास होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट या अन्य परिवर्तनीय-ब्याज ऋण है, दरों में फेड बढ़ोतरी के समान ही वृद्धि होगी, आमतौर पर एक या दो बिलिंग चक्रों के भीतर। ऐसा इसलिए है क्योंकि वे दरें बैंकों की प्रमुख दर पर आधारित हैं, जो फेड का अनुसरण करती हैं।

क्या होगा अगर मैं एक कार खरीदना चाहता हूँ?

Bankrate.com के ग्रेग मैकब्राइड के अनुसार, ऑटो ऋण 2012 के बाद से अपने उच्चतम स्तर पर हैं। नए ऑटो ऋण पर दरें फेड की दर में वृद्धि के रूप में लगभग उतनी ही बढ़ने की संभावना है। एडमंड्स डॉट कॉम के कार्यकारी निदेशक जेसिका कैल्डवेल ने कहा, यह कुछ कम आय वाले खरीदारों को नए वाहन बाजार से बाहर कर सकता है।

कैल्डवेल ने कहा कि पूरी वृद्धि उपभोक्ताओं को नहीं दी जाती है; कुछ वाहन निर्माता खरीदारों को आकर्षित करने के लिए दरों में सब्सिडी दे रहे हैं। Bankrate.com का कहना है कि 60 महीने का नया वाहन ऋण पिछले सप्ताह औसतन 5% से अधिक था, जो जनवरी में 3.86% था। 48 महीने का यूज्ड व्हीकल लोन 5.6% था, जो जनवरी में 4.4% था।

कैल्डवेल के मुताबिक, कई कम आय वाले खरीदारों को पहले से ही नए वाहन बाजार से बाहर कर दिया गया है। वाहन निर्माता अपने वाहनों के लिए शीर्ष डॉलर प्राप्त करने में सक्षम हैं क्योंकि मांग अधिक है और आपूर्ति कम है। एक साल से अधिक समय से, उद्योग कंप्यूटर चिप्स की कमी से जूझ रहा है, जिसने दुनिया भर में कारखानों को धीमा कर दिया है।

बचतकर्ता कैसे प्रभावित होते हैं?

उच्च-उपज बचत खातों और जमा प्रमाणपत्र (सीडी) पर बढ़ते रिटर्न ने उन्हें 2009 के बाद से नहीं देखा है, जिसका अर्थ है कि परिवार जहां भी संभव हो बचत को बढ़ावा देना चाहते हैं। अब आप बांड और अन्य निश्चित आय वाले निवेशों पर भी अधिक कमा सकते हैं।

हालांकि बचत, सीडी और मुद्रा बाजार खाते आमतौर पर फेड के परिवर्तनों को ट्रैक नहीं करते हैं, ऑनलाइन बैंक और अन्य जो उच्च-उपज बचत खातों की पेशकश करते हैं, अपवाद हो सकते हैं। ये संस्थान आमतौर पर जमाकर्ताओं के लिए आक्रामक रूप से प्रतिस्पर्धा करते हैं। (पकड़: उन्हें कभी-कभी काफी अधिक जमा की आवश्यकता होती है।)

सामान्य तौर पर, बैंक बचतकर्ताओं को जूसर दरों की पेशकश किए बिना, उधारकर्ताओं पर उच्च दर लगाकर अपने मुनाफे को बढ़ावा देने के लिए उच्च-दर के माहौल को भुनाने की कोशिश करते हैं।

क्या इससे किराए प्रभावित होंगे? घर का स्वामित्व?

पिछले हफ्ते, औसत फिक्स्ड मॉर्गेज रेट 6% से ऊपर हो गया, जो 14 वर्षों में इसका उच्चतम बिंदु है, जिसका अर्थ है कि होम लोन की दरें एक साल पहले की तुलना में लगभग दोगुनी महंगी हैं।

10 साल के ट्रेजरी नोट पर अपेक्षित उपज को ट्रैक करने के बजाय, फेड वृद्धि के साथ बंधक दरें हमेशा पूरी तरह से आगे नहीं बढ़ती हैं। 10-वर्षीय ट्रेजरी नोट पर प्रतिफल लगभग 3.6% तक पहुंच गया है, जो 2011 के बाद से इसका उच्चतम स्तर है।

ब्रोकरेज रेडफिन के अर्थशास्त्री डेरिल फेयरवेदर ने कहा कि पिछले साल की तुलना में किराए में 11% की बढ़ोतरी हुई है। लेकिन मूल्य वृद्धि धीमी हो गई है, और कुछ किराएदार अधिक किफायती क्षेत्रों में जा रहे हैं।

अगर मैं अभी भी खरीदना चाहता हूं तो क्या घर ढूंढना आसान होगा?

यदि आप आर्थिक रूप से घर की खरीदारी के साथ आगे बढ़ने में सक्षम हैं, तो आपके पास पिछले वर्ष की तुलना में किसी भी समय अधिक विकल्प होने की संभावना है। नए और मौजूदा दोनों घरों की बिक्री महीनों से लगातार गिर रही है।

दर वृद्धि ने क्रिप्टो को कैसे प्रभावित किया है?

जब से फेड ने दरें बढ़ाना शुरू किया है तब से बिटकॉइन जैसी क्रिप्टोकरेंसी का मूल्य गिर गया है। तो कई पहले के उच्च-मूल्यवान प्रौद्योगिकी स्टॉक हैं। बिटकॉइन लगभग $ 68,000 के शिखर से गिरकर $ 20,000 से कम हो गया है।

उच्च दरों का मतलब है कि ट्रेजरी जैसी सुरक्षित संपत्ति निवेशकों के लिए अधिक आकर्षक हो गई है क्योंकि उनकी पैदावार में वृद्धि हुई है। यह बदले में प्रौद्योगिकी स्टॉक और क्रिप्टोक्यूरैंक्स जैसी जोखिम भरी संपत्ति को कम आकर्षक बनाता है।

फिर भी, बिटकॉइन आर्थिक नीति से अलग समस्याओं से ग्रस्त है। क्रिप्टो निवेशकों के विश्वास को हिलाकर दो प्रमुख क्रिप्टो फर्म विफल हो गई हैं।

दर बढ़ने के लिए क्या प्रेरित कर रहा है?

संक्षिप्त उत्तर: मुद्रास्फीति। पिछले एक साल में महंगाई दर 8.3 फीसदी की दर से बढ़ी है। तथाकथित मूल कीमतें, जिनमें भोजन और ऊर्जा शामिल नहीं हैं, भी अपेक्षा से अधिक तेजी से बढ़ीं।

फेड के अध्यक्ष जेरोम पॉवेल ने पिछले महीने चेतावनी दी थी कि, "मूल्य स्थिरता प्रदान करने की हमारी जिम्मेदारी बिना शर्त है" - व्यापक रूप से व्याख्या की गई एक टिप्पणी का अर्थ है कि फेड मुद्रास्फीति को दर में वृद्धि के साथ लड़ेगा, भले ही यह गहरी नौकरी के नुकसान या मंदी की ओर ले जाए।

लक्ष्य उपभोक्ता खर्च को धीमा करना है, जिससे घरों, कारों और अन्य वस्तुओं और सेवाओं की मांग को कम किया जा सके, अंततः अर्थव्यवस्था को ठंडा किया जा सके और कीमतों को कम किया जा सके।

पॉवेल ने स्वीकार किया कि आक्रामक रूप से ब्याज दरें बढ़ाने से "कुछ दर्द होगा।"

मेरी नौकरी के बारे में क्या?

कुछ अर्थशास्त्रियों का तर्क है कि बढ़ती कीमतों को धीमा करने के लिए व्यापक छंटनी आवश्यक होगी। एक तर्क यह है कि एक तंग श्रम बाजार मजदूरी वृद्धि और उच्च मुद्रास्फीति को बढ़ावा दे रहा है। अगस्त में, अर्थव्यवस्था को 315,000 नौकरियां मिलीं। प्रत्येक बेरोजगार कामगार के लिए मोटे तौर पर दो नौकरी के अवसर विज्ञापित हैं।

फर्स्ट अमेरिकन के एक अर्थशास्त्री ओडेटा कुशी ने कहा, "नौकरी के उद्घाटन नौकरी से अधिक हो रहे हैं, यह दर्शाता है कि नियोक्ता अभी भी रिक्तियों को भरने के लिए संघर्ष कर रहे हैं।"

नतीजतन, कुछ लोगों का तर्क है कि उच्च बेरोजगारी मजदूरी के दबाव को कम कर सकती है और मुद्रास्फीति को नियंत्रित कर सकती है। ब्रुकिंग्स इंस्टीट्यूशन द्वारा इस महीने की शुरुआत में प्रकाशित शोध में कहा गया है कि फेड के 2% लक्ष्य के लिए मुद्रास्फीति को कम करने के लिए बेरोजगारी को 7.5% तक जाना पड़ सकता है।

क्या यह छात्र ऋण को प्रभावित करेगा?

नए निजी छात्र ऋण लेने वाले उधारकर्ताओं को दरों में वृद्धि के रूप में अधिक भुगतान करने की तैयारी करनी चाहिए। संघीय ऋणों की वर्तमान सीमा लगभग 5% और 7.5% के बीच है।

उस ने कहा, संघीय छात्र ऋण पर भुगतान 31 दिसंबर तक शून्य ब्याज के साथ निलंबित कर दिया गया है, जो कि महामारी की शुरुआत में किए गए आपातकालीन उपाय के हिस्से के रूप में है। राष्ट्रपति जो बिडेन ने कुछ ऋण माफी की भी घोषणा की है, अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए $ 10,000 तक, और पेल ग्रांट प्राप्तकर्ताओं के लिए $ 20,000 तक।

क्या कोई संभावना है कि दरों में बढ़ोतरी को वापस लिया जाएगा?

स्टॉक की कीमतें अगस्त में इस उम्मीद के आधार पर बढ़ीं कि फेड पाठ्यक्रम को उलट देगा। लेकिन इसकी संभावना कम होती जा रही है कि जल्द ही दरों में कमी आएगी। अर्थशास्त्रियों को उम्मीद है कि फेड के अधिकारी इस साल के अंत तक प्रमुख दर 4% तक पहुंच सकते हैं। वे 2023 में 4.5% तक अतिरिक्त वृद्धि का संकेत भी दे सकते हैं।

क्या कोई मंदी होगी?

इन स्तरों पर अल्पकालिक दरें बंधक, कार ऋण और व्यावसायिक ऋण की लागत में वृद्धि करके मंदी की संभावना को बढ़ा देंगी। जबकि फेड को उम्मीद है कि उच्च उधार लेने की लागत हॉट जॉब मार्केट को ठंडा करके और वेतन वृद्धि को कम करके विकास को धीमा कर देगी, जोखिम यह है कि फेड अर्थव्यवस्था को कमजोर कर सकता है, जिससे मंदी का कारण बन सकता है जिससे महत्वपूर्ण नौकरी का नुकसान होगा।

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वाशिंगटन में एपी बिजनेस राइटर्स क्रिस्टोफर रगबेर, डेट्रायट में टॉम क्रिशर और न्यूयॉर्क में डेमियन ट्रोइस और केन स्वीट ने इस रिपोर्ट में योगदान दिया।

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